Para los mexicanos, la muerte no es un tema complicado ya que es parte de nuestra cultura. Sin embargo, no siempre estamos preparados para su llegada y esto puede desencadenar muchas complicaciones emocionales y financieras. A continuación, te contaré algunos puntos importantes a considerar en una situación tan lamentable como la cancelación de un crédito por fallecimiento, entre otros.
¿Alguna vez se ha preguntado qué sucede si muere el acreedor?
Es necesario consultar entre sus documentos, como Estados de cuenta o tarjetas de crédito. Una vez que esté seguro de si tuvo una relación con un banco o institución financiera, será el momento de contactarlos.
Procura tener una persona designada (de confianza) que tenga acceso a los datos necesarios y pueda revisar tu buró de crédito y te permitirá confirmar qué deudas están pendientes de liquidar, ya que tendrán el estado de «activo».
¿Y las deudas de un fallecido en México?
De acuerdo con las disposiciones de la CONDUSEF, hay un total de 180 días naturales después del fallecimiento del titular de una deuda, para notificar a las instituciones financieras, aunque es mejor avisar lo antes posible, para evitar cobrar intereses.
Debemos tener en cuenta que cada institución se rige por diferentes plazos y procesos en estos casos. Esa es la importancia de leer atentamente las cláusulas de los contratos y avisar al responsable a tiempo para evitar contratiempos.
¿Qué pasa si hay garantía o hay dos propietarios cuando fallece el propietario?
La figura del aval no desaparece hasta que la deuda esté totalmente liquidada, en este caso si el titular fallece, el aval debe asumir la responsabilidad de la cuenta, aunque cada contrato de préstamo es diferente y en algunos casos el aval no está obligado a pagar, pero los herederos lo hacen.
En el caso de que haya dos propietarios, el copropietario tiene que pagar la cuenta impaga, en caso de que no esté obligado: los herederos son los responsables de liquidar la totalidad.
Seguro de vida sobre préstamos personales de un fallecido
Hoy la mayoría de las instituciones financieras están implementando en sus créditos Contratación de un seguro de vida. Las deudas protegidas por seguros de este tipo serán canceladas al fallecimiento del titular.
Se debe tener en cuenta que es necesario presentar COPIA de los documentos correspondientes, que son principalmente:
- Certificado de defunción del titular de la deuda
- Identificación oficial del titular
- Y la identificación del responsable
los créditos hipotecarios y las empresas automotrices exigen la adquisición de este tipo de seguros, pero también se está implementando en préstamos personales y tarjetas de crédito. De esta manera, puede ahorrarle a sus familiares muchos problemas en caso de muerte.
¿Existen deudas que puedan permanecer activas después de la muerte del propietario?
La CONDUSEF indica que existen casos específicos en los que una deuda permanece activa:
- Asumió la responsabilidad y firmó como cotitular de un préstamo.
- Cuando el propietario está casado, la deuda pasa al cónyuge.
- Si se heredan bienes como casas o automóviles adquiridos mediante un préstamo.
- Si se ha firmado una garantía, se le transfiere la responsabilidad del pago.
- Un albacea se nombra en su testamento.
Las preocupaciones se pueden prevenir gracias a la protección crediticia a través de un seguro, como revisamos anteriormente.
En el caso de Tarjetas de crédito, es muy importante que la persona que ha sido responsable interrumpa las domiciliaciones a la cuenta y que evite el uso de plástico, ya que, de lo contrario, el crédito no puede ser cancelado, ya que la institución bancaria toma en cuenta la fecha de fallecimiento de el titular para la cancelación del crédito. Si se utiliza después de esa fecha, la deuda seguirá activa.
Otra razón que hace que una deuda permanezca activa incluso después de la muerte del titular es que el crédito tiene más de tres meses de vencimiento, por lo que es importante mantener nuestra salud financiera saludable.
¿Quién pagará los préstamos personales cuando fallezca el propietario?
Si una casa o un automóvil adquirido a través de un préstamo se deja en herencia y no está protegido por ningún seguro de vida, entonces el heredero no solo recibirá la propiedad, sino también las deudas. En este caso, la persona que hereda los activos tiene tres posibles escenarios en los que puede decidir qué es lo mejor para ellos:
Aceptar
El heredero asume la plena responsabilidad del inmueble en cuestión, por lo que se convierte en dueño de la deuda y se compromete a realizar el pago, comprometiéndose incluso el pago de esta incluso con sus propios bienes.
También puedes aceptar la herencia como inventario.
Esto significa que se acepta la herencia, pero después del pago de la cantidad pendiente. Es decir, la entidad financiera cobrará el crédito restante y el resto irá al heredero. Si los activos no cubren la deuda total, los acreedores no podrán cobrar al heredero, pero tampoco recibirá nada.
Rechazar herencia
En este caso, es importante que el rechazo se formalice con la ayuda de una oficina y un notario. El heredero está demarcado tanto de los activos como de las deudas.
Recapitulemos:
Como ves lo que pasa cuando el titular de un préstamo es un tema muy complejo, pero como muchos temas financieros, la mejor arma es la prevención. Es importante dejar en orden todos los asuntos financieros y los procedimientos de sucesión, para evitar el desgaste de los miembros de nuestra familia después de nuestra muerte, así que para terminar no olvide:
- Designe a un familiar o amigo de confianza como la persona responsable de sus deudas en caso de fallecimiento. Debes tener acceso a toda su información.
- El responsable deberá notificar de inmediato a las instituciones financieras de su fallecimiento, para iniciar los trámites de cancelación correspondientes.
- Contrata un seguro de vida sobre tus créditos, normalmente la entidad financiera te lo ofrecerá desde el principio
- Si eres designado para responsabilizarte de los créditos de una persona fallecida, asegúrate de tener acceso a contratos, documentos, contraseñas bancarias electrónicas, pólizas de seguros, etc., que faciliten cualquier trámite a realizar.
En caso de presentar un caso de herencia de deuda o si eres garante de un familiar y no tienes la posibilidad de pagar o pagar esta cuenta, puedes recurrir a una empresa de reparación de crédito, esto te ayudará a reparar el crédito. con el fin de liquidar la deuda pendiente.
