¿Tomó la decisión de comprar una casa? ¡Felicidades! Comprar una propiedad es un sueño que muchas personas tienen. Sin embargo, el alto costo hace que el crédito hipotecario sea una opción de financiamiento muy popular. Si este es tu caso, te recomiendo que te tomes el tiempo de familiarizarte con los conceptos para elegir el producto que más se adapta a ti.
¿Qué es una hipoteca?
También conocido como préstamo hipotecario, es un préstamo a largo plazo que otorga una institución financiera, ya sea un banco o una Sociedad Financiera de Propósitos Múltiples (Sofom), para comprar una casa o un departamento. El respaldo del crédito es la propiedad misma; Por tanto, si se detiene el pago, el acreedor hipotecario tiene derecho a exigir el pago ante la ley o promover la venta forzosa del inmueble para recuperar el crédito.
Así es, sacar un préstamo que tiene un activo como garantía, como un préstamo hipotecario, implica que si no cumple con los pagos mensuales, corre el riesgo de perder la propiedad. Por ello, es muy importante medir el compromiso que se adquiere y disponer de la información necesaria para elegir el producto que mejor se adapte a nuestras condiciones económicas.
¿Cómo conseguir un préstamo hipotecario?
Si ya has decidido qué casa o apartamento quieres comprar y conoces su precio, la forma más sencilla de tramitar un préstamo hipotecario es acudir a tu banco. Así, en función de tus ingresos, capacidad de pago e historial crediticio, determinará si eres viable para otorgar un préstamo de este tipo.
En este sentido, debes tener en cuenta que la entidad financiera evaluará la viabilidad de aprobar un préstamo hipotecario de acuerdo con sus criterios de riesgo y la información que tú brindes, con lo cual es posible que el primer banco donde iniciaste el proceso decida no hacerlo. aprobar su solicitud. Sin embargo, puedes llamar a la puerta de otros bancos hasta que encuentres uno que acepte tu solicitud y te otorgue crédito bajo condiciones específicas.
¿Cuáles son los pasos para obtener un préstamo hipotecario?
En primer lugar hay que tener en cuenta que es un compromiso que puede durar hasta 20 años. (en algunos casos el período puede ser más largo) y puede cubrir hasta el 30% de sus ingresos. En este sentido, la primera reflexión es analizar si existe la capacidad de pago de esta dimensión sin que ello implique un problema de sobreendeudamiento.
En segundo lugar, Debes elegir una vivienda acorde a tu bolsillo. Intentar adquirir una propiedad mucho más allá de los ingresos actuales puede limitar la aprobación del crédito por parte del banco.
Como tercer paso, debes tener la documentación en regla así como los recursos para gastos extras como tasaciones y servicios notariales. Tenga en cuenta que en algunos casos el préstamo hipotecario también incluye este tipo de desembolso.
MUY IMPORTANTE. Deben compararse entre varias instituciones financieras. las condiciones del crédito hipotecario, principalmente el tipo de interés.
Requisitos para el crédito hipotecario
- Identificación oficial
- Prueba de ingreso
- Prueba de antigüedad en el trabajo,
- Tasación del inmueble a adquirir
- En algunos casos, se solicitará para cubrir un anticipo y gastos notariales.
¿Cómo funciona un crédito hipotecario?
El sentido común nos dice que un producto financiero de este tipo tiene el mismo funcionamiento que otros préstamos bancarios. No es asi. Tiene algunas peculiaridades que hay que tener en cuenta.
En la primera instancia, Al aceptar las condiciones del préstamo hipotecario, firmarás un contrato en el que te comprometes a pagar mensualmente la cantidad de capital e intereses durante un período específico.
OJO, la propiedad queda como garantía del crédito, por lo que en caso de no cumplir con las condiciones de pago, te enfrentarás a los siguientes escenarios:
- En un mes de demora, se generarán intereses morosos, generalmente más altos de lo que normalmente paga por su crédito.
- Al final de los tres meses sin pagar, su tasa de interés se congela pero continuará pagando intereses morosos.
- En un período más largo de impago, el banco puede iniciar una demanda en su contra y quitarle la propiedad para recuperar el crédito.
Compare el crédito hipotecario
En los portales electrónicos de las instituciones financieras existen comparadores de crédito hipotecario de la oferta que existe en todo el país. Similar, el Condusef También te ofrece una herramienta digital para que revises las condiciones y el costo de los distintos productos que ofrecen los bancos, que te será de gran utilidad para tomar la mejor decisión que se adapte a tu presupuesto.
¿Cuál es el mejor crédito hipotecario?
Con datos a julio de 2020, la mejor tasa en crédito hipotecario la ofrecen dos instituciones financieras: Santander México con un interés del 7.75% y BBVA, con un préstamo hipotecario con una tasa del 7.90%. En ambas instituciones es muy importante que revises los términos y condiciones para acceder a este tipo de préstamo al mejor costo posible.
Solicite una hipoteca en línea México
El desarrollo de productos financieros en línea ha provocado Los principales bancos que operan en México te ofrecen la alternativa de solicitar una hipoteca directamente en sus portales de internet. Aunque gran parte del trámite se puede realizar de forma remota, ten en cuenta que al firmar el préstamo y realizar otros trámites notariales, tendrás que hacerlo de forma presencial.
Para ayudarlo a elegir el mejor crédito para usted, le brindaré las siguientes recomendaciones:
Utilice un simulador de crédito
Un primer paso para ir a lo seguro es utilizar el simulador de crédito hipotecario online ofrecido por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). En la web de cada banco también encontrarás un programa similar con detalles importantes que pueden ser de utilidad si ya eres titular de una cuenta.
Esta herramienta te indica lo que cobra cada banco por estudio socioeconómico, tasación, anticipo, honorarios notariales, seguro de daños, seguro de vida o tarifa administrativa. Dependiendo de la cantidad de crédito que solicites, el simulador mostrará el pago mensual. Este primer esquema de gastos lo ayudará a identificar si excede su capacidad de endeudamiento.
Considere su edad e ingresos
La edad mínima requerida para contratar un préstamo hipotecario es de 18 años y la máxima de 64 años 11 meses. El cálculo se basa en el ingreso neto mensual, en el valor de la propiedad y si la persona cuenta con apoyo o subsidio de una agencia nacional de vivienda como ISSSTE o Infonavit. En el primer caso, el beneficio se otorga a la persona que trabaja en una institución gubernamental. En el segundo caso, la persona trabaja en la iniciativa privada y tiene derecho a una subcuenta de vivienda y el monto del financiamiento será mayor.
Las hipotecas para jóvenes generalmente ofrecen condiciones más ventajosas. En algunos casos, las instituciones financieras pagan hasta el 100 por ciento, mientras que las hipotecas para personas mayores de 40 años llegan hasta el 80 por ciento, ya que se deduce que el usuario tiene ahorros para comprar la propiedad.
Mira tu historial crediticio
Su comportamiento como pagador pagado en préstamos anteriores y actuales, como tarjetas de crédito, financiamiento automotriz, telefonía y tiendas departamentales, determinará si es candidato para un préstamo hipotecario.
Para conocer su calificación, puede consultar su informe especial y puntaje en el Buró u otra Sociedad de Información Crediticia (SIC). Considera que, si tienes un comportamiento positivo, serás un cliente atractivo para las instituciones financieras, por lo que les será más fácil aprobar tu crédito. Si se encuentran sus deudas actualmente en mora, es muy probable que no sea rechazado.
Ir al notario
Antes de firmar el contrato de venta, consulte con un notario. La idea es que revise la documentación de la propiedad y brinde asesoría legal a las partes, ya que tanto la venta del inmueble como el préstamo hipotecario quedarán registrados en la misma escritura.
Es su derecho elegir el notario, pero si no tiene uno, la institución financiera puede sugerir uno. Será el responsable de calcular y retener los impuestos locales y federales para la compra de la propiedad, para ello deberá pagar las tasas e impuestos correspondientes. El resto de gastos se abonan en la entidad financiera una vez firmado el contrato de compraventa.
Considere pagar intereses
Junto con el crédito hipotecario, tendrás que pagar intereses; es decir, el precio del dinero que pidió prestado. Si es puntual con sus pagos mensuales, los intereses disminuyen con el tiempo. Hoy en día, las entidades financieras premian a los clientes satisfechos y ofrecen facilidades para que acaben pagando antes de lo esperado.
Amortización a capital
En todos los préstamos hipotecarios, mes a mes se paga una pequeña parte del capital original que contrataste y el resto son intereses. Este pago se denomina amortización de capital y significa que cada vez la deuda es menor que el mes anterior. Por este motivo, los intereses siempre se calculan sobre el saldo impago, es decir, sobre lo que no tienes cubierto por la deuda.
Compare las tasas de interés
Hoy en día encuentras tasas fijas desde el 9,20% y algunas instituciones financieras no te cobran comisión por gastos de apertura o investigación. Otros le reembolsan la tasación o financian los gastos de escritura. Pero, para saber quién da este tipo de facilidades, es necesario que dediques tiempo a buscar el préstamo hipotecario que más te conviene.
No olvides el seguro
Hasta que se pague la totalidad de la deuda, la casa seguirá hipotecada a favor del banco. Esto conlleva, por ley, la obligación de contratar una cobertura contra los daños que pueda sufrir el inmueble y durante la vida del deudor, es decir, un seguro de hogar y de vida.
Consulte a un asesor inmobiliario
Aunque puedes comprar una vivienda a través de portales inmobiliarios gratuitos, nuestra recomendación es que lo hagas acompañado de un profesional inmobiliario titulado. De esta forma tendrás certeza jurídica sobre la propiedad y la seguridad de que está libre de gravamen y no tiene daños estructurales en su construcción.
Mejora tu tasa de interés
Si ya tienes un préstamo hipotecario y estás buscando mejorar la tasa de interésTiene la opción de trasladar su financiamiento actual a otro banco y / o tener liquidez de su propiedad.
Por otro lado, si no se siente satisfecho con el servicio ofrecido por la institución financiera, vale la pena revisar otras opciones, especialmente si ha sido un pagador puntual. Hoy el tipo de interés hipotecario oscila entre el 9,20% fijo anual, hasta plazos de entre cinco y 20 años según el perfil del cliente.
Aunque el mercado de alquiler está en alza, recuerde que comprar una propiedad puede ser una inversión que aumentará de valor con el tiempo. Por tanto, nada mejor que empezar con el pie derecho y buscar las condiciones adecuadas para tu bolsillo.
