¿Recuerdas cuando aprendiste cómo funciona una tarjeta de crédito? Lo hice, lo hice cuando solo tenía 18 años, recuerdo que solicitar una tarjeta de crédito estudiantil fue muy sencillo.
Parecía una buena idea comenzar con mi historial crediticio, pero imagine la situación: no tenía un trabajo fijo y no tenía idea de cómo funcionaba. Los primeros años apenas lo usé debido a que tenía miedo de tener una deuda.
Poco a poco fui conociendo todo lo que se podía hacer con un préstamo. Sin poner en riesgo mi reporte crediticio, aprendí algunas cosas que todos deberíamos saber y es lo que compartiré con ustedes.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es un producto financiero con el que un banco otorga a sus clientes una línea de crédito, con el fin de realizar compras y pagos en un gran número de establecimientos, ya sea físicamente o en línea. El gran valor del instrumento es que posibilita transacciones sin efectivo y da acceso a una cantidad que aumenta la liquidez de las personas.
A través de tarjetas de crédito, los bancos ofrecen lo que se conoce como líneas de crédito renovables. Cabe resaltar que el monto ofertado con la línea de crédito se establece de acuerdo al nivel de ingresos.
¿Qué es un préstamo renovable?
Un préstamo revolvente se caracteriza por su inmediatez. Dicho de otra forma, puedes usarlo tantas veces como quieras mientras pagas. De esta forma, si el banco autoriza una línea por 10,000 pesos, el tenedor puede gastar esos 10,000 pesos, y reutilizarlos tan pronto como estén cubiertos.
Tipos de tarjetas de crédito
Los tipos más comunes de tarjetas de crédito son clásicas, doradas y platino. A pesar de esto, la oferta de este tipo de producto varía según el banco. Algunas instituciones manejan tarjetas de crédito en asociación con grandes almacenes, tiendas de tecnología e inclusive clubes deportivos o instituciones educativas.
Cabe resaltar que el tipo de tarjeta al que puede entrar una persona está de forma directa relacionado con el nivel de ingresos y poder adquisitivo. Así, para cada tipo de tarjeta se solicita un ingreso mínimo mensual. A modo de ejemplo, para algunas tarjetas clásicas se necesita un ingreso mensual mínimo de entre 6.000 y 7.000 pesos.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, el número de personas que disponen TDC bancario o departamental aumentó en 1,7 millones y el uso que les dan se divide de la próxima manera:
El 90% utiliza su tarjeta de crédito para:
- Compras en tiendas comerciales.
- Restaurantes.
- Historias.
Mientras que el 20%:
- Retiro de efectivo.
- Pagos de servicios a domicilio.
Como ya mencionamos previamente, se puede usar en cualquier establecimiento donde permita el pago con tarjeta y listo. El banco te presta inmediatamente el importe total del billete o cualquier pago realizado. Esta cantidad se resta de su saldo disponible y ahora aparecerá como el saldo total a pagar.
Lo importante es que te familiarices con las fechas que determinan el flujo de tu tarjeta de crédito:
Algunos términos que no debes olvidar:
- Período. Es la fecha en que comienza el tiempo de uso de su tarjeta, puede oscilar entre 30 y 31 días.
- Fecha de corte. Es la fecha en que finaliza el período.
- Pago mínimo. Este pago no cubre el monto total ni el monto mensual que debes pagar, te sugerimos que pagues más del mínimo, caso contrario tu total pagado será mayor a lo que debías.
- Pago para no generar intereses. Es algo parecido al pago mínimo, a pesar de esto, este pago se realiza para no generar intereses cuando has realizado compras durante meses sin intereses, suena un tanto enredado, resumidamente es para evitar retrasos en tus pagos cuando utiliza este tipo de promociones.
- CAT: Coste total anual. El Banco de México explica que son todos los gastos y costos que implica una línea de crédito y que son absorbidos por la persona que solicita el préstamo o la tarjeta. Regularmente se coloca en porcentajes y puedes usarlo para comparar entre otros créditos, un CAT bajo es la mejor opción.
¿Cómo funcionan los intereses de una tarjeta de crédito?
Se pueden cobrar intereses en una tarjeta de crédito cuando el titular no realiza el pago mensual respectivo.
Por lo general, el pago mensual que debe realizar un tarjetahabiente para no generar intereses está incorporado por los gastos ordinarios incurridos a lo largo del período a facturar; dicho de otra forma, si compró una despensa o se usó para pagar servicios; Al mismo tiempo, si el titular realiza o realizó una compra por meses sin intereses, además se sumará la respectivo parcialidad.
Si no se cubre este monto, existe una opción: pagar solo un monto mínimo, aún cuando generará intereses. Recuerde que no pagar una tarjeta de crédito durante un mes no solo devengaría intereses de demora, sino además otros cargos, como una comisión por pago atrasado.
Tasas de interés en tarjetas de crédito
Se pueden prever dos tipos de intereses sobre las tarjetas de crédito: morosos y ordinarios.
En el caso de intereses de demora, esto aplica cuando el titular de la tarjeta de crédito no cubre la mensualidad pactada. Los intereses morosos comienzan a correr desde el primer día después de la fecha de vencimiento del pago.
Por el contrario, el interés ordinario se calcula al no cubrir en su totalidad el pago mensual requerido. Recuerde que si no puede pagar el monto total requerido para el mes, el banco le da la posibilidad de dar un pago mínimo. A pesar de esto, no cubrir el monto en su totalidad generaría intereses ordinarios.
¿Cómo se maneja una tarjeta de crédito?
Para manejar una tarjeta de crédito es esencial prestar atención dos puntos: la fecha límite de pago y la fecha límite.
Recuerda que la fecha de corte marca el final del período a facturar, que definirá las compras que realices y que deberás de pagar en el próximo período. Es esencial prestar atención que los recortes son mensuales, por lo que si tu tarjeta corta el día 7 de cada mes, debes considerar todas las compras hechas desde el día 7 del mes anterior.
En cuanto al plazo de pago, no se debe perder de vista que los bancos otorgan un plazo de 20 días después del corte para realizar el pago mensual requerido. Siguiendo el ejemplo anterior, si la tarjeta corta el día 7, tendrás hasta el día 27 de ese mes para liquidar el pago.
¿Cómo funciona el pago mínimo en una tarjeta de crédito?
El pago mínimo de una tarjeta de crédito es el monto que un banco necesita cubrir en caso de que el titular de la tarjeta no tenga los recursos para pagar en su totalidad el pago mensual requerido. Con este pago, la institución ofrece la oportunidad de mantener la cuenta al día, inclusive si no se ha cubierto el monto necesario.
Es esencial decir que cubrir solo el pago mínimo genera interés ordinario. por eso, el Condusef.gob.mx recomienda no abusar de esta oportunidad y utilizarla solo en momentos de urgencia; Al mismo tiempo de prestar atención que el recurso debe guardarse para cobrar el interés que genera.
El pago mínimo, según la Condusef, se establece por el monto que sea el mayor de los dos supuestos siguientes:
- El idéntico a la suma del 1.5% del saldo insoluto de la parte revolvente del monto del «CICLO» respectivo, sin contar los intereses del período o IVA, más los intereses e IVA antes mencionados.
- 1,25% del límite de crédito.
Ojo: Según una encuesta que realizamos a principios de este año, el 30,64% de las personas que ingresan al programa Resuelve tu deudaHa sido por mala administración y por no saber cómo funciona una tarjeta de crédito.
Hay un límite de crédito:
Tan pronto como te autorizan una tarjeta de crédito, mencionan el monto límite que tienes disponible para utilizar para compras o pagos. Además se conoce como crédito revolvente, dicho de otra forma, cada vez que liquidas la cantidad de dinero que utilizaste, se restablece y la cantidad inicial vuelve a estar disponible para ti.
El límite de crédito se establece de acuerdo a varios datos, cada banco tiene un procedimiento interno para aprobar una tarjeta de crédito.
Tarifas de tarjetas de crédito
- Anualidad. Es una comisión que cobran varios bancos a cambio de tener una tarjeta específica y que brinda cierto tipo de beneficios como descuentos, meses sin intereses en ninguna compra, acceso a promociones únicas.
- Intereses. Los bancos toman en cuenta que existe un precio por otorgar un préstamo, esto se refleja en el pago de intereses. Se establece anualmente y de forma general se expresa como porcentaje.
- Costo de renovación de plástico. Aparece un número en la tarjeta que dice «válido hasta». Esa es la fecha en la que debes solicitar una nueva tarjeta, tiene un costo que debes cubrir.
Ojo: Lo más recomendable es usar un máximo del 30% de su límite de crédito.
Recomendaciones para usar correctamente su tarjeta de crédito
Al mismo tiempo de saber cómo funciona una tarjeta, debes considerar otros puntos que podrían ser de ayuda en alguna vez:
- Elija la tarjeta que sea adecuada para usted. Si solo estás buscando cuál contratar recuerda que es un producto que te puede ofrecer más allá de un crédito, pregunta siempre por los beneficios que incluye, tanto los que son de pago como los que son gratuitos. A modo de ejemplo, hay tarjetas que te dan desayuno antes de tomar un vuelo, te dan millas, descuentos en la compra de artículos, acceso a preventa, etc.
- Elija algo práctico. Elige una tarjeta de un banco que tenga sucursales bancarias cerca de tu casa, que tenga un banco virtual fácil de utilizar y, fundamentalmente, que sea aceptada en varios lugares y establecimientos.
- Sé responsable. No lo uses como si fuera tu dinero, recuerda en todo momento que es solo un plástico que te posibilita obtener productos y servicios pero con dinero PRESTADO.
- Adjudicar un día de compras. Programe sus compras para que se realicen durante los primeros 5 días que comienza cada período, de esta manera tiene hasta 50 días para pagar lo que adeuda.
- Revise sus extractos de cuenta. Vigilar sus finanzas podría salvarlo de algún tipo de fraude u otro problema relacionado.
¡Listo! Estos son los conceptos básicos para entender cómo funciona una tarjeta de crédito. No olvide compartir esta información con quienes crea que la necesitan.
