¿Es usted de los mexicanos que se pregunta por qué no disminuye su crédito Infonavit? Para resolver esta cuestión debes conocer el estado de tu hipoteca, porque si está vinculada a la Salario mínimoCualquier cambio en esta referencia afectará el saldo y los pagos mensuales de su financiación.
Imagínese el caso de Raúl Ramírez, quien tramitó su hipoteca por un millón de pesos (14,861 salarios mínimos), el precio mínimo para comprar una casa en la Ciudad de México. Pagó 80 mil pesos en el primer año para reducir su saldo a 920 mil pesos; sin embargo, recibió la «mala noticia» de que el Salario mínimo reportó una apreciación del 3%, lo que situó su deuda en aproximadamente 947,600 pesos.
UMA vs sueldos
Para solucionar el problema que surgió en muchas de las cuentas de los beneficiarios -alrededor de 5 millones-, en 2016 se indexó el crédito del Infonavit a la Unidad de Medición y Amortización (UMA). El objetivo fue generar una mejor amortización del financiamiento, ya que este nuevo indicador se mantiene por debajo del salario mínimo o inflación, es decir, cualquiera de estos dos indicadores alcanza un nivel superior.
Si bien continúan los efectos de la UMA sobre los créditos, este año solo observará en su estado de cuenta y sus pagos mensuales, un leve aumento de 4.83%, ya que en diciembre el valor diario unitario ascendió a 84,49 pesos. Lo anterior representa un apoyo importante para nuestros bolsillos, ya que la afectación tras la ajuste reciente del salario mínimo, que pasó de 88,36 a 102,68 pesos y 176,72 pesos en algunos municipios de la frontera norte, habría sido del 16,21%.
Calculadora Infonavit
Para aquellos que tuvieron más “suerte” que usted y no tramitaron un préstamo con esta agencia de vivienda –antes de 2017–, las condiciones antes señaladas mejoraron, de tal manera que el préstamo comenzó a otorgarse en pesos, a tasa fija y con mejores niveles que los que ofrecen los bancos comerciales. Una situación que proporciona al prestatario la certeza de tener siempre claro cuánto debe pagar y cómo cada aportación reduce su compromiso con la dependencia.
Para calcular su descuento mensual y cuánto aumentará su deuda crediticia total, le recomiendo usar el Calculadora de peso y unidad de medida y actualización (UMA) del Infonavit.
¿Cuánto tiempo se tarda en pagar un crédito infonavit?
Existen diferentes métodos de pago, te explicamos algunos de ellos:
Pagado por adelantado
Una forma sencilla de batir el saldo de tu deuda es realizar pagos parciales, ya que, además de que no hay penalización por esta acción, el dinero que aportes irá a capital. Esto se puede hacer más fácilmente en los períodos del año en los que recibe las ganancias o el bono de Navidad.
Reestructurar
Otra opción que tienes para intentar reducir tu deuda es esperar el lanzamiento por Infonavit -febrero de 2019- de un programa de reestructuración crediticia. En la primera etapa de este plan, se buscará beneficiar a 160.000 trabajadores al migrar sus hipotecas a un esquema en pesos, tasa fija y con la aplicación de una deducción, de acuerdo a los pagos realizados.
La rebaja que recibirá el trabajador con la reestructuración corresponderá a la diferencia entre el saldo inicial y el final de la financiación, a partir de esto podrá notar un importante avance en la liquidación de su crédito.
Refinanciación
Si lo que quieres es terminar tu relación con Infonavit, liquida tu crédito por adelantado. Por otro lado, si no cuentas con los recursos suficientes para hacerlo, puedes acudir a una institución bancaria y obtener un crédito pago de pasivos. De esta forma no solo obtendrás un pago mensual y una tasa fija, sino también algunos descuentos con el Instituto para el anticipo, que puede ir del 10 al 30%. Pero antes de tomar esta opción, primero solicite una ejecución financiera para ver si le conviene.
Por último, no olvides contemplar el tiempo de vida del préstamo, pues con el paso de los años el pago de intereses disminuye y el del capital aumenta, si tu hipoteca tiene más de 13 años, podrías comenzar a observar una mayor amortización. De igual manera, tenga en cuenta que el Infonavit tiene tasas que van del 6 al 12% dependiendo de los ingresos del beneficiario –salario más bajo con intereses más bajos–, mientras que las instituciones bancarias promedian aproximadamente el 10,50%.
¿Cómo pagar mi crédito Infonavit rápidamente?
Una de las deudas más controvertidas entre los mexicanos es la del Infonavit. Cientos, si no miles, de historias podemos escuchar de cómo un préstamo impagable se vuelve en muchas ocasiones, al que no se le ve un final e incluso injusto, porque durante muchos años que se paga no hay disminución en el saldo que se adeuda.
Sin embargo, es necesario poner algunas cosas en contexto para entender cómo funciona esta financiación para adquirir una vivienda.
Hasta 2015, la agencia otorgaba su financiamiento en la modalidad de Tiempos Salarios Mínimos (VSM), es decir que el saldo de la deuda se actualizaba de acuerdo a la modificación anual del salario mínimo; sin embargo, el salario de una persona no aumentó al ritmo de la actualización de la deuda, lo que dificultó la liquidación del préstamo de inmediato.
A partir de 2015, el Infonavit comenzó a otorgar préstamos en pesos a tasa fija, es decir, el monto de la deuda original se iba a mantener durante toda la vida del crédito, sin tener ninguna modificación.
Esto le permite tener certeza durante toda la vigencia del crédito y saber cuánto tiene que pagar durante todo el préstamo.
En este contexto, es importante mencionar que el Infonavit permite la posibilidad de convertir créditos VSM a pesos, lo que puede generar ahorros de hasta el 55% del saldo de la deuda.
Requisitos de responsabilidad compartida del Infonavit
Para acceder a este esquema, denominado Responsabilidad Compartida, es necesario cumplir con los siguientes requisitos:
- Que la deuda actual sea al menos 1,3 veces mayor que el crédito original.
- Que el crédito tenga una vigencia de 13 años o más.
- No hay restricción de edad para el prestatario.
- Sin restricción de ingresos.
Es necesario que el titular del derecho acceda al portal Mi cuenta Infonavit para obtener los beneficios de este programa.
Otra opción para pagar el crédito Infonavit más rápido es adelantar pagos mensuales, es decir, aunque recibes un descuento mensual de tu salario, también puedes hacer un aporte extra si tienes algún dinero ahorrado que te ayude a adelantar el pago de este financiamiento.
Además, recuerda que, si ya has cubierto al menos el 75% de tu crédito, Infonavit te ofrece descuentos si pretendes pagar el financiamiento en una sola cuota el saldo total de la deuda.
¿Dónde pagar el Infonavit?
La forma más común de liquidar un crédito Infonavit, siempre que tengas un empleo, es a través de los descuentos que se realizan a tu salario y que se reflejan automáticamente en el saldo de tu deuda.
Según Infonavit, el porcentaje a descontar para el pago del préstamo es el siguiente:
- Si gana menos del salario mínimo, el pago del préstamo no puede exceder el 20% de su salario.
- Si su salario es más de un salario mínimo, el pago mensual del préstamo puede ser superior al 20%.
- Ahora bien, si no tienes trabajo, pero le debes al Infonavit, es importante que sigas pagando el saldo de tu deuda. Esto se puede hacer mediante cualquiera de los siguientes mecanismos:
- Transferencia electrónica vía SPEI.
- En uno de los siete bancos con los que la agencia tiene alianza.
- En cualquier establecimiento donde se le ofrezca la posibilidad de amortizar la financiación.
Pago online Infonavit
La agencia también te permite liquidar el financiamiento a través de herramientas tecnológicas, como, por ejemplo, su plataforma Mi Cuenta Infonavit, que es un espacio para consultar tu información con la agencia y te permite realizar algunos trámites.
A través de Mi Cuenta Infonavit, este organismo te permite pagar con tu tarjeta de crédito o débito de cualquier banco, excepto American Express, y puedes realizar hasta tres pagos mensuales por un monto máximo de 30.000 pesos cada uno.
¿Cómo realizar mi pago Infonavit desde el exterior?
El organismo también ofrece la posibilidad a los compatriotas de liquidar su financiamiento con el Instituto en caso de que estén trabajando en el exterior, especialmente los que viven en Estados Unidos.
Si estás en Estados Unidos y debes a Infonavit, para liquidar tu financiamiento con la agencia debes acudir a uno de los negocios afiliados a Dolex o Datatransfer. Para consultar los negocios puedes ingresar Maxitransferencia o Intercambio expreso.
*POTENCIAR*
Pagos Inonavit 2020
Debido a la pandemia de Covid-19, los pagos del Infonavit se pospondrán por tres meses en 2020, estas medidas comienzan el 15 de abril y estarán vigentes en el primer semestre del año.
